真的来了！房贷月供下降，原来每个月能省这么多钱

发布日期:2023-01-03 15:51:00

2023年第一件大好事

你的房贷利率下降啦！

虽然每月还贷或许降得不多，但债务变轻了。

100万贷30年每月省约220元

2022年LPR出现3次下调，1年期LPR和5年期LPR累计分别下降15个基点和35个基点。这也就把房贷利率拉到了历史最低点。

我们知道，购房合同上的利率，通常都是按照贷款市场报价利率（LPR）+基点来计算的。

公式后面的部分是基本固定的，但是LPR会随着国家政策的变化而变化，也就是说，房贷有一个“重新定价日”，默认是每年的1月1号，个别重签LPR协议时可以选择房贷开始日。换句话说，对于大多数购房者，2023年的1月1号，房贷利率就会一次性降低0.35%。那么，对于已经买房的人，这次降低LPR后可以节省多少资金呢？假设你去年办的房贷，利率6%，由于去年5年期以上LPR未调整，那么今年你的房贷利率仍为6%。

按照今年LPR的变化，到了明年就会一次性降低0.35%，降至5.65%。以100万元30年期等额本息商贷为例，月供可少还223元左右，30年利息总额可少还8万元。

未来房贷利率还会下降吗

答案是会的，但只是微调，但是想要大幅下探，从历年来看基本上是不可能了。

（历年LPR走势图）

现在江阴首套房商贷最低4.1%、公积金3.1%，已是历史新低。虽然12月LPR没有降，但是2022从年初的LPR4.65%到年尾的4.3%，整整下调了35个基点，1月份开始一批购房者已经开始受益。

不过，从整体上来看，目前商业贷款的增速相比之前来说依旧是疲弱，再加上提前还贷现象的抬头，市场期盼房贷利率进一步下行的呼声不断。

房贷利率下调，抄底正当时？

利率大幅下调，能够激发起新的购房需求吗？我们觉得会激发一部分人群的购房意愿，但作用还是有限。

利率下调主要体现在月供的变化，而这种变化和高房价比起来，还是九牛一毛。对于刚需来说，利率下调远没有市场回暖带来的信心提振作用大，刚需大多是不愿意冒风险的。

对于改善和置换来说，倒是最直接的利好，因为置换成本降低，至少每个月能少还一些房贷，省下一笔咖啡钱。至于能否给当下楼市带来多少好处，能否复制2015年去库存热潮，在我们看来，恐怕效果甚微。那时候，市场上还有充足的现金流，今时不同往日，疫情冲击之下，需求和流动性都被抑制。想要回暖，要有更多持续的刺激。

用一位业内人士的话：如今市场这么大力度降价，都唤不来购房需求，降点LPR就想着市场回暖，现实吗？

不过，话说回来，对于已购房群体，月供少了，债务变轻了，此等好事应多多益善！